Регулирование деятельности депозитных учреждений
Главнои темой данной главы является система регулирования деятельности депозитных учреждений. Мы постараемся найти «наилучшую» систему контроля, которую предстоит взять на вооружение США в ближайшем будущем. Несмотря на некоторые ключевые изменения в законодательстве США в 1980-е годы, современная система регулирования в основном была сформирована в период Великой депрессии 1930гх годов. Эта система регулирования была хорошо проверена временем, но особенно в последнее десятилетие стало ясно, что данная система далека от совершенства. Следовательно, именно в следующем десятилетии предстоит принять ряд сложных решений относительно целей и методов регулирования деятельности депозитных учреждений.
В данной главе, безусловно, мы не сможем рассмотреть все аспекты данной проблемы. Поэтому здесь мы ограничимся рассмотрением истории формирования современной системы банковского регулирования в США и постараемся описать основные формы законодательных ограничений, налагаемых федеральным правительством и правительствами штатов на деятельность депозитных учреждений. Последующие главы будут базироваться на информации этой главы, лишь ее углубляя и детализируя. Итак, давайте попробуем найти «наилучшую» систему регулирования.
- Ограничения на вхождение в банковскую отрасль
- Регулирование банковской отрасли привело к тому, что появились определенные ограничения на вход на данный рынок. Для того чтобы получить чартер от федерального правительства или правительства штата, учредители должны были доказать целесообразность создания банка и существования потребности в его услугах. До того как банк получит чартер, учредители должны также доказать свои возможности управлять банком и честность своих намерений. Кроме того, регулирующие органы (общенациональные или в пределах штата) требуют подтверждения наличия потребности общества в создании данного банка. Очевидно, что судить о наличии такой потребности объективно невозможно. На протяжении многих лет органы банковского надзора отделяли «достойных» от «недостойных» получить право на вхождение в отрасль. В определенных регионах существующие банки получали повышенные (по сравнению со средним уровнем) прибыли, в то время как органы банковского надзора препятствовали появлению конкурентов в данном регионе.
- Истоки регулирования деятельности депозитных учреждений в США
- Чтобы составить целостное представление о банковском регулировании в США, дадим беглый обзор (не в строго хронологическом порядке) до сих пор действующих наиболее важных законов, касающихся банковской сферы. Начнем с законов, принятых в 1930-е годы, так как и в наши дни они являются основными регулирующими актами.
- Основная проблема регулирования деятельности депозитных учреждений: противоречие целей
- В последующих главах части III мы обсудим некую дилемму, с которой сталкиваются государственные регулирующие органы, а именно: цели регулирования деятельности депозитных учреждений часто противоречат друг другу. Приведем следующий пример: в 1930-е годы главной целью регулирования деятельности депозитных учреждений было предотвращение их банкротств, связываемое с обеспечением ликвидности и платежеспособности банковской системы. Великая депрессия привела к тому, что вследствие введения регулирования эффективная, конкурентная банковская система была заменена другой, характеризующейся более низким уровнем технической и аллокаци-онной эффективности, хотя и намного более безопасной системой с точки зрения предотвращения банкротств и массового изъятия вкладов из банков.
- Основы регулирования деятельности депозитных учреждений
- Прежде чем мы приступим к рассмотрению в этой и последующих главах системы регулирования деятельности депозитных учреждений, изучим некоторые ключевые вопросы. Желательно, чтобы при изучении последующих трех глав вы помнили о них.
